投资入门 股市为先
本帖最后由 卫河 于 2013-5-4 11:25 编辑许多人在还未开始投资时，往往提出三个理由：不敢、不懂、没资金。诚然，许多人对投资的概念都存有一些误区，最普遍的观念是，不投资就不会有风险，其实通货膨胀会带来货币贬值的风险。我国去年全年通胀率高达4.6％，本地银行普通储蓄户头的利率只有0.05％，如果什么都不做，钱的实际价值会越来越小。
理财，仅靠储蓄并不够，要让一笔存款钱生钱，用来投资才算是妥善理财，而我首先选择把钱投资在股票市场。
金融学上有所谓72法则，是用作估计将投资倍增所需的时间，简单的算法就是用72除以投资回报率。例如，一笔资金的回报率是6％，那么这笔资金就可以在12年增长一倍；而如果回报率只有3%，这笔资金则需24年才能倍增。
这就是复利（compounding）的威力，不过“利生利”的关键就在于回报率及何时开始投资，越早开始投资，越快获得好处。
因此，大家不要轻看小投资每年带来的“小回报”，在你接下来人生的几十年里，它有可能逐渐累积成巨大财富。
据新加坡交易所投资者教育网站（My Gateway）发布的统计数字显示，本地股市的基准指数——新加坡海峡时报指数去年上涨了19.68％；而截至去年底的过去十年，海指的平均年增长率为9.3％，若加上股息回报则多达12.2％。
可惜的是，我身边许多朋友都还未开始投资，他们往往提出三个理由：不敢、不懂、没资金。
诚然，许多人对投资的概念都存有一些误区，最普遍的观念是，不投资就不会有风险，其实通货膨胀会带来货币贬值的风险。我国去年全年通胀率高达4.6％，本地银行普通储蓄户头的利率只有0.05％，如果什么都不去做，钱的实际价值会越来越小。
也有人表示“不懂投资”，其实，这更应是一个开始学习投资的理由。资金少也能投资，这也是我首先踏足股票市场的原因。
投资股票有哪些优势？
在各种可供投资的资产类别当中，投资股票有哪些优势？
首先，股票投资的入门门槛相对较低。本地股市是以1000股作为基础进行交易，股民一般称为“一粒”（1 lot）。若一只股票的价格约每股50分，那么“一粒”就是500元。由于最低投资金额较低，很适合年轻新手入场。一来他们负担得起，再来若面对损失，缴付的“学费”和所承担的风险并不高。
此外，股票买卖方便，通过网上平台交易即可。相对于买卖房子所须办理的手续、耗费的时间，以及租户的管理，或是比起购买贵重金属和收藏品等，股票的流动性更高，需要离场时也比较容易套现。
再来，比起其他较为复杂的投资工具，如衍生产品和大宗商品等，股票交易的原理也容易理解和学习，人们不必拥有金融学位也可以投资。
因此，我觉得投资股票是最适合新手入门的投资选择。
股票投资入门知识
想投资股市，却对股票一无所知，该怎么办？
要获得股市信息的方法之一，便是阅读报章上的财经版。不过，对股票毫无概念的人一打开报纸，看到密密麻麻的公司名字、股票交易价、各种专业术语等，可能感到头昏脑胀。
这里说明一些基本概念，方便大家在阅读股市信息容易理解，逐步学会选择股票。
报章刊登上市公司的业绩表现时，一般列出的信息包括集团净利、营收和税前盈利；此外，作为投资参考的其他指标是每股盈利、每股净资产值，以及公司是否派发股息。若能理解这三项数字代表的意义，掌握股市情报就能事半功倍。 每股盈利衡量公司盈利指标
■每股盈利（Earnings Per Share，简称EPS）：即集团净利除以所发行的股票数量。这是作为衡量公司盈利能力的重要指标之一。
每股盈利也是用来计算本益比（Price-to-Earning Ratio，简称P／E）的一个工具。本益比也称市盈率，是指每股市价除以每股盈利。比方说如果一只股票的交易价是1.5元，每股盈利为10分，那么本益比就是15倍。这个指标是用来计算股票的估价是昂贵或是便宜。若公司盈利不变，而股价却下跌，本益比较低，这意味着这只股票的股价比较便宜，对一些投资者而言，或许更具有吸引力。
每股净资产值衡量股价估价
■每股净资产值：每股净资产值越高，股东所拥有的资产价值越多。
每股净资产值可用来计算市账率（Price-to-Book Ratio，简称P/B），市账率也称为市净率，等于每股市价除以它的账面价值，也就是其每股净资产值。这项指标用来衡量股价的估价是否过高或过低。一般而言，市账率较低的股票，投资价值较高；反之则投资价值较低，但还要取决于其他因素。
比较不同公司派发股息
■公司派发股息：股息是公司将一部分盈利派发给股东，多数以现金方式但也可能以股票方式分发，这称为发红股。不同公司派发股息的方案并不一样。
要比较各家公司派发的股息有多少，必须计算股息率（dividend yield）。算法很简单，用股息除以股价，若一只价格1元的股票派发每股6分的股息，那么股息率就等于6％。若另一只股票派发8分股息，表面上股息较多，但股价却是1.50元的话，那其股息率只等于5.3％，很显然前一家公司派发的股息较吸引人。
在准备选股投资之前，其他不可忽视的选股因素包括：必须了解公司行业的前景、公司业务所在国家的经济前景、企业管理层的能力，以及企业所面对的政策风险等。初入股市的新手也最好选择自己熟悉的领域，或是基本面相对较好的公司来进行投资。 投资股市小提醒
投资股票具有风险，投资的回报往往和风险挂钩，新手投入股市时，应避免犯上老手也可能犯下的错误。
最常见的问题就是人云亦云，喜欢跟风，一听到别人说那一只股好，就马上跟着入场，这么做不单有风险，也可能得不偿失。
投资者要做足功课才入场，不要单凭感觉和喜好，而须认真思考和进行分析。
当分析一家公司的未来前景时，不要以为一个好产品就表示该公司的股票值得投资，虽然两者有一定关系，但也应该考虑其他因素，包括管理层的能力、产品的盈利能力，以及公司和行业的前景等。
投资股市，[应是把手头上多余的钱用来钱生钱，而不应把大部分的生活费都投入进去。此外，不要抱着赌博的心态买卖股票，明智选择一些股票，作为中长期的投资，获利的可能性较高。
千里之行，始于足下，读者若想投资致富，在学习掌握相关知识后，即可采取行动，踏出第一步。 {:1_489:} 现在股市确实是有投机价值的！！！ 起码比那些买黄金的未来要乐观~ 本帖力挺股市，倡导投资，建议版主置顶，以普及股市知识，彰显投资理念。 卫河 发表于 2013-5-12 13:26 static/image/common/back.gif
本帖力挺股市，倡导投资，建议版主置顶，以普及股市知识，彰显投资理念。
股市里知识很多~但是多数无用~！只有经验和心理是最重要的~每个人在股市混下去的手段都不尽相同~ 本帖最后由 卫河 于 2013-6-2 11:19 编辑
看一看新加坡保险人士对保险的态度，可以看出与国内的所谓“专家”还是有交代区别的。
买保险宜早不宜迟
赵恺健（新加坡） 2013年06月02日kjcheow@sph.com.sg
保险是理财工具的一种，买保险最重要的是要有规划。在不同的人生阶段，我们应该为不同的需求，作出不同选择。但是，大家对保险的重视程度， 通常不及储蓄和投资，导致社会上普遍投保不足，出现保障落差（protection gap）的问题。
本帖最后由 卫河 于 2013-6-2 11:23 编辑
理财，除了储蓄和投资，保险也是不可或缺的一环。储蓄，是为了应付不时之需；投资，是为了增加财富；而保险，就是为了承担与解决自己无法承受的重大风险。
然而，普遍上而言，大家对保险的重视程度，不及储蓄和投资，也欠缺积极性，觉得可有可无。这导致社会上普遍投保不足，出现保障落差（protection gap）的问题。
我相信很多人都知道拥有保险计划的重要性，但却因为各种原因以致投保不足，例如没有买到适合的保险、或错过了买保险的时机、或不相信保险。
保险是理财工具的一种，买保险最重要的是要有规划。在不同的人生阶段，我们应该为不同的需求，作出不同选择。
比方说，年轻人一般上承受风险的能力比较高，但用来买保险的资金却相对较少，选择保险时可以依照人生接下来的需求一步步规划。对年轻人来说，买保险应该先从意外死亡与残障保险和医疗保险开始，之后当具备更丰厚的财务能力时，则可考虑添购严重疾病保险、人寿保险。至于为孩子提供教育保障的储蓄保险或养老保险，可以等到人生的较迟阶段再进行。
因此，在这一期的《理财新手》，我将向读者说明一些大家在规划保险时常犯的错误与误区，并给大家一些建议，以帮助大家在选购保险时，能作出正确决定。
大部分年轻人在平常的时候，都不会想到要买保险，除非是生命中来到了重要或关键的时刻，如结婚、买房、买车或第一个孩子诞生了之后，才会开始想到买保险的重要性。
买保险要趁早 不要拖拖拉拉
年轻的时候，一般人都觉得自己身体健壮，不会遇到什么问题，但随着年纪大了，才会意识到自己只是一个凡人，总会遇到问题与状况。保持这种不紧张的心态，就很容易一拖再拖，错过买保险计划的最佳时机。
年轻时买保险保费较低，并且可以将未来的保费锁定。如果到了一定年纪才想到要买保险，随着健康状况退化，保费势必更高，很可能无法买到一些特定的保险。保费是一种只会随着年龄增长而上涨的东西，所以大家不宜拖延。
雇主为雇员提供的保单 不能取代雇员个人的保险
公司为我们购买的集体医疗保险，会让我们可能觉得已经足够，不必另外花钱再买。
但是问题在于公司保险所提供的保障未必足够，或可能有索赔上限，如果想当然地以为自己很安全了，等到真的患病后才发现时则为时已晚。
此外，这些保单一般都只限于公司员工，这意味着一旦辞职，相关的保障就必须终止。到那个时候，才想要买一份属于自己的医疗保单，届时年纪更大的你很可能必须得缴付更高保费，身体若已出现一些问题，也可能让你无法投保于相关的保险计划。
不要误以为买保险是为了投资
保险虽然能给你回报，但那不是最重要的目的。买保险主要是让我们在生活或健康一旦出现问题时，能为我们与家人提供多一层保障，赚取回报是其次。
目前市场上提供了各种同时提供回报与保险的计划，在所缴付的保费当中，一部分用来投资，一部分用来当作保费；医疗、意外、储蓄等保险，都有这类性质的计划。
这类保险计划的好处，主要是让我们觉得钱花得物有所值，因为即使在受保期内没有索赔，还是可以获得投资回报。
不过，这类保单的缺点是，比起没有投资成分的保单，这类保单的保费更高，或是承保额可能会更低，回报率也不见得比你独立投资的回报来得更好。 当然，这并不是说这类计划不值得买，但是消费者如果没有去计算投保额，真正受保的数额可能会不够。
要如何确保投保额度适合？
如果投保额不足，在危机发生时将有可能难以度过；另一方面，也要避免投保过多，对自己的经济造成太重的负担。
如今各大保险公司设立的网站都有保险计算器，让大家输入年龄、收入、婚姻状况、是否需要赡养父母或养育子女、债务状况等等因素，帮大家做一个简单的估计，到底是否有足够的保障。
每个人要买多少或哪类保险，并没有标准答案，但这个工具将有助大家在买保险前有个粗略的概念与参考。
如果投保不足，就要尽可能地减少保障落差。不过，保单宜足不宜多，买的保单多也不等于投保一定足够。大家可选择不同类型的产品来应付不同的需求，所缴付的保费也不宜超过收入的10％。
签下保单前 仔细了解保单列出的细节
若有任何不清楚之处，可向你的保险代理提出疑问。比方说要问清楚投资回报率是如何计算、哪些疾病受保障、保单的期限、年龄限制、受保的范围等等，不要到要求索赔时才发现没有受保。
千万不要隐瞒真实状况
比方说，抽烟者的保费一般比非抽烟者高，但如果你是抽烟者，不要为了节省保费而提供假资料；或是已知健康有问题而仍隐瞒真实状况。如果在索赔时被发现这种刻意谎报的情形，保险公司有权不赔偿，或是中途终止保单的有效性。
人们应如何看待保险计划呢？我认为应该以做好准备的态度，来为人生拟定一个能长期获得保障的规划。
我们必须清楚知道自己的需求，以及这个需求在随着时间的推移所产生的变化。
随着我们的人生阶段出现变化，责任、能力、需求都会有所不同，对保险的要求也会跟着变化。我们应该在人生的不同阶段逐步完善个人所能获得的保障，而不要以为买了一份保险就能一劳永逸。在收入增加的同时，投保额也应相应提高，以确保在退休后或遭遇意外时，自己和家人都能维持一定的生活水平。
我本身也清楚知道自己的投保额不够，最近也开始咨询保险代理，准备添购一些医疗与意外保险。读者们若有意为自己和家人加强保障，应尽快行动，宜早不宜迟啊！ 不过，对于普通工薪阶层来说，保险够用就可以了。如果听了无良推销员的宣传，过度投保，就真成了“让你生前贫穷，死后富有的计划了”。 {:soso_e179:}{:1_489:}{:1_489:}{:1_489:}
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